Julkaistu MASA 2/2004 lehdessä. Teksti: Mikko Peltokorpi

Vakuutukset hyvä turva riskien hallintaan

Kiinteistöalan vakuutusmaailma on melkoisessa murroksessa. Kaikki vakuutusyhtiöt ovat nostaneet vuosittain tuntuvasti vakuutusmaksujaan ja vakuutusehtojen tulkintaa on kiristetty samanaikaisesti. Syyt tällaiseen käyttäytymiseen ovat hyvin moninaiset, joista keskeisin on maksettujen vakuutuskorvausten räjähdysmäinen kasvu.

Mitä varten vakuutukset ovat olemassa?

Moni kiinteistönomistaja on tuohtuneena käynyt vakuutusyhtiönsä kimppuun tai irtisanonut vakuutuksensa todetakseen hintojen vain nousevan kilpailutuksen myötä. Kiinteistön täysarvovakuutukset ovat tarkoitettuja kattamaan yllättävät ja äkilliset riskit.

Liian monella kiinteistönomistajalla on se käsitys, että koko kiinteistön korjaus- ja perusparannus tulisi voida tehdä vakuutuksen kautta. Näin asia ei kuitenkaan ole.

Mikä rasittaa kiinteisövakuutuskantaa?

Kiinteistövakuutuksia rasittavat tekijät voidaan jakaa monin tavoin - tässä yksi näkökulma:

• Kiinteistön rakennusaikaisten urakoitsijoiden tekemät selvät virheet ja puuttellisuudet.
  Kiinteistövakuutusten päälle on kautta aikojen kaatunut lähes kaikki, myös kiinteistön rakennusaikaisten urakoitsijoiden virheelliset ja huonot työsuoritukset.
  Surkuhupaisaa asiassa on se, että valtaosa virheistä on jäänyt huomaamatta lopputarkastuksissa ja vastaanotettu siis virallisin allekirjoituksin vahvistettujen asiapapereiden mukaisesti!
  
  
• Huono ja asiantuntematon kiinteistön hoito ja kunnossapito.
  Kiinteistöjen hoidon ja huollon hintataso on yleisesti niin kireää, että sillä harvoin voidaan luoda riittävät edellytykset kiinteistön asiallisen kunnon ylläpitämiselle. Markkinoilla on niin kirjava joukko huoltoliikkeitä, että loputulos voi jäädä kyseenalaiseksi.
  
  
• Kiinteistökannan ikääntyminen ja rakennusosien sekä materiaalien vaurioituminen.
  Kiinteistökannan, rakennnusmateriaalien, rakennusosien sekä kiinteistöjen käytön ja sääolosuhteiden aiheuttama kuluminen ovat luonnolliset tekijät, jotka aiheuttavat vaurioitumisriskien kasvua kiinteistöissä.
  
  
• Vakuutusyhtiöiden laatimien suojeluohjeiden selkeä laiminlyönti.
  Vakuutusyhtiöt ovat laatineet kattavat suojeluohjeet, mutta ohjeita laminlyödään surutta.
  
  
• Yli-ikäisten asian- ja pyykinpesukoneiden letkujen rikkoutuminen.
  Erityisen suuren riskin ovat muodostaneet ikääntyneet astian- ja pyykinpesukoneiden letkut. Itse koneet saattavat olla erinomaisessa kunnossa vielä 10 vuoden iässä, mutta sekä vedenottoletku, että poistoletku saattavat olla täysin puhki kuluneita.
  Useimmiten asukkaat pitävät koneiden vedenottohanat pysyvästi auki, jolloin letkut ovat jatkuvasti korkean paineen alaisina. Huolellinen käyttäjä avaa käyttöhanan vasta ennen koneen käyttöä ja sulkee se välittömästi koneen lopetettua pesunsa, eikä jätä konetta käymään ilman valvontaa, kuten suojeluohjeet edellyttävät.
  
  
• Huolimattomuudesta johtuvat kosteus- ja homevauriot.
  Oma lukunsa ovat mitä erinäisimmät asukkaiden omalla toiminnallaan aiheuttamat kosteus- ja homevauriot, joista vakuutustarkastaja välittömästi näkee, ettei kyseessä ole äkillinen tai ennalta arvaamaton tapahtuma. Näissä isännöitsijäkin joutuu helposti tahtomattaan erotuomariksi.
  Jokaisen asukkaan tulisi tarkkailla erityisesti kosteiden tilojen vesieristeiden kuntoa, putkien läpivientejä, viemäreiden liitoksia, lattiakaivoja ja kaapeissa olevia hajulukkoja yms.

Vanha sanonta kuuluu: "Vahinko ei tule kello kaulassa".

Mitä asukas voi tehdä asian hyväksi?

Jokainen asukas voi ennalta ehkäisevällä tarkkailulla ja valvonnalla estää monien suurtenkin ongelmien ja mittavien korjauskustannusten syntymisen.

Erityisen huolellinen on korjaustöitä teetettäessä. Talkootyöhön saadut tuttavat tai sukulaiset ovat usein aiheuttaneet vuosien kestäviä raastavia oikeusprosesseja.

Käytä siis osaavia alan liikkeitä sekä muista pitää omat kotivakuutuksesi ehdot ja sisältö riittävän kattavana.

Monien huoneistopalojen yhteydessä on mennyt kymmenien tuhansien arvosta irtainta omaisuuttaa jätelavalle ja vakuutuksen puuttuessa asukas on jäänyt vaille mitään korvauksia.